■黃澄源
最近金融機構不斷出狀況，中興商業銀行、台灣土地開發信託公司接連出現異常提領人潮；有立法委員說，可能還有金融機構會出狀況。存款人不禁納悶，連最保守銀行存款竟然也保不住。
「銀行永遠不會倒」不再是神話。當你把錢借給朋友時，都會事先衡量這位朋友是否有正當職業、是否有能力還錢；而你把錢放在金融機構時，就等於是銀行的債權人，當然也要事先評評銀行是否會倒帳。
很多人看銀行的錢多多，怎麼會沒有錢，怎麼可能倒帳？事實上，銀行也是一家企業，只是它經營的對象，不是一般食、衣、住、行等日常用品，而是白花花的錢。
財政部規定，商業銀行資本額至少要一百億元，是很「粗本」的行業。銀行有這麼大的股本，目的就要為了提高它的經營體質，免得隨便被存款人集體提領，就被迫關門大吉。
銀行為何會沒有錢應付異常提領？例如，銀行收到存款人一百元的存款後，會依中央銀行的規定把少部分的錢（如十五元）作為存款準備，這部分的錢絕不能貸放出去。
然後，銀行再把其餘的八十五元拿去放款給需要的人，銀行就是賺取存款和放款之間的利差。例如，存款利率百分之五，放款利率百分之十，銀行就賺五個百分點的利差。
銀行拿存款人的錢，然後把這些錢拿去借給需要的人，外表看來，生意很好作，幾乎是穩賺的生意。不過，當借款人沒有辦法固定支付利息時，甚至付不出本金時，銀行就遭受貸款損失，這就是一般所稱的逾期放款或呆帳。
銀行若有很多貸放的錢收不回來，消息傳出來，多數的存款人若擠在同時向銀行要求把錢領出來，銀行就可能倒閉；因為，銀行很多長期放款，並沒有辦法馬上要求貸款人還錢。
銀行手邊沒有足夠的現金來支付擠兌人潮，流動性出現狀況，再大的銀行也會倒閉。這時候，財政部、中央銀行就會要求其他金融機構支援現金，避免這家銀行關門。
存款人存款時，要先觀察這家金融機構是否有中央存款保險的保障，若有中央存款保險保障，你的存款在一百萬元以下，都可以受到保障；若你的存款太多，可以考慮在不同銀行開戶存錢，並把存款金額都壓在一百萬元以下，讓你的錢統統有保障。
你的定存若未到期，就要想提領出來，利息可能被打八折，一些信託資金甚至規定，解約後七個營業日才能領到錢。你若不想遭到此困擾，存錢到銀行時，最好選擇股本較大，而且體質穩健的金融機構，讓你的錢安穩又妥當。