【本報台北訊】國發會預估五年後我國將進入超高齡社會，老年人買保險問題浮上檯面。政府推出的政策性保險「小額終老保險」，就是高齡者可輕易買到的保單，原規定一人一生限買一張，去年七月開放可買兩張，保額也拉高到五十萬元。專家提醒，小額終老保單雖然CP值很高，仍要留意三大重點。

台灣人壽表示，小額終老保險與一般終身壽險相比，可省下約一至二成保費，可以相對低的保費買到最高五十萬的終身壽險保障。

公勝保經事業部經理林瑞貞提醒，小額終老保險雖CP值高，仍要留意三大重點：第一，原則上免體檢，但要詳細填寫健康告知書且誠實告知，如體況不好，部分保險公司還是會要求體檢。

第二，前三年身故僅能退還所繳保費，林瑞貞說明，小額終老保險保費比一般壽險便宜，年紀愈長、體況愈不好，保險公司需要承擔的風險較大，因此若前三年身故會退還所繳總保費的一點○二五倍。換言之，第四年後才會有足額保障。

第三，被保險人年紀加繳費年期不超過九十。林瑞貞表示，大部分保險公司開放最高投保年齡為八十四歲，但被保險人年紀愈大可繳費年期愈短，繳費二十年期最高投保年齡就降為六十三歲。

「三明治族群」最愛

小額終老保險可透過網路投保，據壽險公司內部統計，網路投保主要集中於三十至三十九歲，以投保年金險為大宗，而小額終老保險主要吸引族群則以四十至五十四歲為主，多為有家庭責任的三明治族群，其中購買年金險者，僅約百分之二曾購買過小額終身壽險，顯示青壯年規畫退休容易忽略身後金的準備。

公勝保經事業部經理林瑞貞指出，小額終老保險適合預算不足的年輕人或高齡者，而青壯年因家庭責任較重，光五十萬的壽險保障恐不足夠，建議可再增加定期壽險。