【本報台北訊】央行指出，人口結構老化衝擊央行貨幣政策，推動以房養老貸款對經濟有正面助益，但目前面臨傳統觀念改變不易、授信風險高度不確定及商品複雜度高等三大問題。央行建議政府，應參與及加強宣導，並建立專業諮詢及信用保證機制。

央行指出，年長者通常較年輕人握有更多資產、通常為債權人，因而借款需求較少，對利率高低及信用鬆緊較不敏感，因此，人口結構老化恐減弱貨幣政策的效力。

央行指出，我國人口老化問題嚴重，但房屋自有比率高，又多有「在家養老」的觀念，推動以房養老貸款，可有效將長者手中持有的不動產，轉化為穩定的現金流，不僅可活化資產，補足銀髮族資金需求，並降低青壯年扶養負擔，還可達到善用儲蓄、帶動消費，以增加有效需求，刺激經濟成長等效益。

我國從二○一五由合庫銀行率先辦理商業型以房養老貸款；央行統計，至今年六月底，實施二年多以來，十二家銀行合計核貸二六七七件，總核貸金額約一四五億元；其中合庫銀、土銀與華南銀三家公股銀行，市占高達九成，多數銀行以房養老貸款的推動狀況不並理想。

公股銀行指出，辦理房養老貸款有三大問題，首先是「有土斯有財」的傳統觀念不易改變，除了當事人本身接受度不高，兒女也會勸阻父母申貸。其次是銀行授信風險具高度不確定性，例如壽命不確定性的風險（借款人長壽風險），以及擔保品跌價風險（房價下跌）。

最後是逆向抵押房貸商品相對複雜，包含金融、信託及法律面向，由於不容易對年長者說明，也導致年長者不清楚商品的權利義務及相關內容。

央行建議，政府應積極參與以房養老制度設計，並透過溝通宣導，逐漸改變民眾「有土斯有財」的傳統觀念，增加國人對以房養老貸款的接受度。

以房養老貸款涉及權利義務及法律層面，可參酌香港、美國經驗，建立專業諮詢制度，不僅維護借款人權益，也可提高產品接受度，減少消費爭議。