◎陳亦純

  有一次和某位壽險公司董事長談論壽險業如何在微利時代創造利潤給保戶。他說努力經營不敢懈怠，但獲利總是難以達到預期。反之，看到很多利用保險致富的人，他就會感嘆，種田的人不如吃米飯的人，開車的人不如坐車的人。

  有錢就買儲蓄保險單

  他有一位朋友在四十歲左右經商致富，每當一筆錢進來，就買一張儲蓄保險單。雖然利率下滑，但從百分之八的固定利率到百分之五都擁有，比現在銀行定存利率好太多了。

  他的朋友是有目標的儲蓄保險金，準備五十五歲退休。以所儲存的五千多萬保險金，從五十五歲起，每一年都有三百萬給付可用。不管是家用或是環遊世界，綽綽有餘。這和很多對保險還是心存懷疑的人比起來，著實智慧且優勢多了。

  壽險最大功能是槓桿作用，兼具儲蓄、保障、節稅利益。試舉幾個方向來看。

  透過保險大數法則運作

  一、儲蓄險穩健－－用傳統儲蓄保險儲存退休金，固定利率確保回收，零存整付，保本又保值。期間若需要現金周轉，還可借出不傷保障額度。而且在領取保險金時全部免稅，這是穩健型的投資。

  二、投資險獲利－－雖然投資有得就有失，但透過保險的大數法則去運作，風險比個人操作安全多了。不過急著回收或逢高就解約的，即已偏離投資保險的精神，這是不足取的。

  投資險的保險額度較不高，但若不考慮保險金額，作為免稅的投資項目是非常明智。投資型保險目前在台灣的占率已節節高升，代表民眾可以接受較長且自行負責盈虧的保險保單。但切記不要陷入高回收或推廣人員的誇大吹噓，這會偏離實質意義。

  三、年金險防老－－及早規畫、提前儲存，從預期退休的年齡開始，「活多老，領多老」，不擔心錢用完人還活著；就算人走了還有未領完部分，仍可供給配偶和子女。這是一個可以將大筆財產（資產）立刻移轉的保險項目，對擔心高額遺產稅，和不想造成家族困擾的富人來說，更是有利的投資。

  充分紓解家屬的負擔

  四、醫療險避險－－醫療險對一般人而言，是補助勞健保或不能工作時收入的不足。有些人又會精打細算，若無生病請領豈不吃虧？但目前已有帳戶型終身醫療險可淡化此顧慮，帳戶型醫療險是按固定比率（如一百萬），如果有醫療可請求理賠，若無理賠或還有餘額可在身故時一次理賠。可說是個相當不錯且不會吃虧的保單。

  意外險不應該省卻

  五、癌症險防災－－癌症險的恐怖已無需多談，再不購買防癌險可說膽大包天。也不過是幾年攤提的保費，萬一罹癌時，個人及家屬的負擔都可得到充分紓解。

  六、意外險保安－－意外事故無遠弗屆，不知何時會降臨。沒有人願意碰到意外，但事故突如其來，難以逃避。意外險費用低廉，是不應該省卻的措施。

  七、保險皆保稅－－大部分保險給付是免稅，應用免稅原理創造財產的完整或彌補，對有資產的人是非常好的機能，對資產不多的人則可增加保障機會。而且完全在合法下進行操作，只要保險公司願意承受，大抵上都受到維護。這絕非依靠僥倖心理、不肯透過保險功能，省下區區費用的人所能想像的到的。

  由這幾個觀念來看保險投資，相信會有不同的看法。