文／劉凱平

（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

每屆的世界盃足球賽，總是會有一些出人意料、所謂爆冷門的情節出現。像是上屆冠軍、同時也是本屆奪冠熱門的衛冕者西班牙隊，今年在首輪就提早打包出局，應該是很多人事前都沒有料到的結果。衛冕隊在第一輪就出局的情形當然也不是第一次發生，一九六六年的巴西隊、二○○二年的法國隊，以及二○一○年的義大利隊，都有過同樣的經歷。

西班牙隊近年來席捲世界足壇，拿下了上一屆世界盃以及多項歐洲大賽的冠軍，有著「無敵艦隊」的美名，為什麼卻在本屆世界盃搞得灰頭土臉？據悉是西班牙過去幾年來在足球場上攻無不克的Tiki-taka戰術（一種加強短距離傳送和頻繁跑動的戰略，核心理念是保持控球權，以減少對手持球攻擊的機會），已被其他各隊研擬出的新戰術給破解了。數字會說話，西班牙除了二連敗遭到淘汰，前兩場賽事共被對手攻進七球，也創下歷來衛冕隊失球最多的紀錄。

三句不離本行，我就拿西班牙隊的遭遇來驗證理財規畫的道理。我們都知道，外在環境以及我們面臨的挑戰隨時都在變化中，球隊不能一直運用同樣的戰術，同樣的道理，理財的方法和計畫也不能一成不變。

舉幾個例子來說，過去我們曾經處於一段很長時間的高利率時期。當時很多人只須把錢放在銀行裡定存，產生的利息收益基本上就能支應生活所需。但本世紀以來的低利環境，像那樣的理財方式已經完全行不通。又好比近幾年房價飛漲，想要在理想的地段買一間房子已經是愈來愈困難了，如果沒有完善的規畫，這會變成是一個幾乎無法達成的理財目標。

同樣的情況不勝枚舉。投資的環境持續在改變、法律的規範持續在改變、人們生命的長短、健康狀況和生活型態也一直在改變，如果我們不能順應這些變化，對我們的理財計畫和投資策略做出持續彈性地調整，可以大膽地說，想要達成各項理財目標簡直是緣木求魚。

這也是為什麼理財規畫除了強調事前的計畫，更強調事後的持續顧問。只有一套不變的計畫，就像用了一分萬年不變的舊戰術，消費者依照這戰術進入人生的賽場，結果發現對手變了、規則變了，原本設想的情形和挑戰全變了，永遠得不到分數。持續的顧問服務，便是不斷地在客戶的人生旅途中，根據環境的改變，不間斷地為他更新戰術、指引新的正確策略，最後才能順利獲致理財上的勝利。