【記者江遠報導】欠了卡債怎麼辦？大多數銀行對「主動上門」來協議還卡債方案的消費者，很大方，如果你真有還債誠意，銀行也願意在利息上給減碼甚至「全免」優惠，加減把本金要回來。

很多銀行對主動上門的借款人，非常大方，經常大筆一揮、就有利息優惠，不過，這點不能明說，因為怕借款人都因此故意欠錢，再比照辦理。銀行現在出去討卡債，有六成以上，根本連人都找不到，既然有人願意上門還錢，當然要給一點優惠。欠款人除主動和銀行聯絡，要有誠意外，這筆債務要不要得到，銀行還會評估自己的「籌碼」有多少？舉例來說，有收入不穩定的借款人，欠六十萬元，但銀行卻同意持卡人可「免息分期」還債，但也有人，只欠五十萬元，銀行卻向法院申請查封他的房地產。

銀行業者說，欠款人沒有收入，銀行也就沒有籌碼，但如果欠款人有正常收入、有房地等資產，銀行手中的籌碼就大，所以，如果你有資產、卻不願還清銀行債務，銀行就會「來硬的」。

銀行業與欠錢消費者協議還款，前提是把「本金」拿回來，因此，欠錢無論大小，欠上百萬元或只欠四、五萬元的，都可與銀行協議，透過展延分期、降低利息來達到還本金的目的。像中國信託商銀，已主動針對信用卡欠款人，推出一種分期還欠款專案。但也有年輕人，一欠錢就慌了，馬上跑路。年輕的借款人，最好要找銀行談，因為銀行找不到欠款人，借款會一直算利息，債務會越滾越大。而在欠錢階段，最好先回家住，省掉房屋租金，也要降低無謂的消費開支，有多餘的錢，就先還債。今年起，卡債催收有新規定，首先，如果你欠錢不還，銀行在催收前會寄通知函，知會欠款人，由某某催收公司來執行催收，七天內，持卡人沒有異議，就算達到通知目的。

由催收公司接手後，催收有四部曲，即「函催、電催、外催、法催」。大部分「函催」都沒什麼用，因為欠款人不會留在原先住址，等著催收文，反倒是人手一支大哥大，所以「電催」最有用，再不行，就是到公司或住家去拜訪，即所謂的「外催」。陳昭賢說，有一些持卡人在外催階段，因為臉面掛不住，就會和銀行商談，但若還沒效果，就只好上法院。

目前透過法院的支付命令或強制執行討債比例，每十件約只有一點五件，銀行業在持卡人「第二個月」還不出任何一毛卡債時，就會「強制停卡」，並掛上聯徵中心停卡「黑名單」公告周知；如果持卡人始終不還錢，這個黑名單紀錄一掛就是七年，如果消費者清償債務，黑名單從清償日起只能再揭露半年。