在投資理財計劃上，大部分的投資者是經不起犯太多的錯誤。許多人認為，選對勞退制度，就可安享晚年，事實上，一般人平均得度至少二十到三十年以上的退休生活，選擇勞退制度後，您的退休理財才剛開始。

宏利人壽說：退休財源來自三個部分：政府的社會保險、企業的退休金，以及個人長期的儲蓄與投資所得。勞退新制雖然確保來自企業的退休金，但光仰賴政府與企業的退休制度並不足養老，因為這些制度獲取的退休金，只占退休生活所需的一部分。

在這個全球股市下跌，共同基金虧損連連，銀行利率降到歷史新低的年代裡，從保守型到積極型的投資者，該如何做聰明的資產配置？理財專家估計，退休後的生活費大約是目前收入的七成，因為交通與房租等費用減少，卻增加旅遊與醫療費用的支出。根據人力銀行調查，國人希望退休的年齡平均在五十四歲，退休後平均每月生活費需要三萬七千元，現代人壽命愈來愈長，假設五十五歲退休後再活三十年，以每個月三萬七元的生活費計算，不包括通貨膨脹的影響，至少要準備一千三百萬的退休金，問題是：三十八歲以上的受訪者，有五成還沒開始為退休做準備呢。

宏利人壽比較各國的理財行為多集中在存款與股票，但在長期投資的退休保險金、固定收益的債券比重卻過低。以每年投資報酬率百分之十來計算，如果現在是二十五歲，預計五十五歲退休每個月要投資五千七百元；四十歲的人每個月必須要投資三萬一千元才能累積一千三百萬元。如果是保守的定存族，用利率百分之五來計算，二十五歲的人每個月要存一萬五千元，四十歲的人每月則需要存四萬八千元。

積極的投資工具包括股票、期貨等衍生性金融商品；穩健的工具有股票型基金、投資型保險商品；保守的工具包括債券、儲蓄險、年金險與定存。選擇投資工具之前，要先準備三個月到半年生活費的現金，以防萬一。考量退休所需，仍應以投資風險最低且盡力追求絕對報酬的產品，不妨考慮投資平衡、組合或海外債券基金，透過股債配置、國內外佈局，獲取穩健成長的報酬，同時根據生命周期與風險屬性，擇適當的基金進行長期投資。投資人只要挑選各類型基金排名在一年、三年、五年甚至十年都維持在前四分之一，代表操作績效穩定，不會大起大落。

「退休生活」是另一階段生涯的起點，若希望退休後能夠維持良好的生活品質，甚至活得比年輕時更加精采；做好完備的退休規畫，才能提供自己一個高枕無憂，享受富裕又有尊嚴的退休生活。