我的一對朋友，夫婦兩人均從事業務工作多年，平時投注相當的心力在工作上，加上多年來累積的客戶關係和專業經驗，因此收入頗豐。

對他們而言，擁有一間生活機能良好、居住品質舒適及坐落於理想學區的房子，是生活中很重要的一部分，因此夫婦兩人對居家品質的要求頗高，也相信房地產是一項良好的投資標的。所以，每當他們的住屋有一定程度增值時，他們就會換購品質及價位更高的住屋，因而必須負擔的房屋貸款也跟著愈來愈高。

近年來由於環境轉變，夫婦兩人的收入大不如前，每月攤還高額房屋貸款時開始感覺吃力，想要換屋減輕負擔，卻發現擁有的房屋，很難依照他們心中設想的價格售出；若是要在短期出售以減輕房貸壓力，很可能要承擔不小的跌價損失。面對進退兩難的處境，兩人幾經思考，苦惱了許久，決定壯士斷腕，忍痛以低價將房子出售，雖然眼前的債務壓力得以解除，卻也損失頗重、懊悔不已。

這對夫婦面臨的理財問題來自於兩個層面，也是一般家庭常見的錯誤理財方式。第一個問題就是，分不清生活需要跟心中想要之間的差異；良好的生活及居住品質是這對夫婦的生活「需要」，但是藉由房地產買賣價差及貸款，持續換購並非自己實際生活需要的昂貴住宅，則是屬於心中「想要」的非理性理財行為。理財時把生活需要跟心中想要混在一起的結果，就會不知不覺做出超過自身能力範圍的理財決定，帶來難以承受的財務壓力。

第二個問題就是一般人常忽略房地產投資的風險。多年來，很多人都認為房地產投資方式較容易理解，而且房地產的價格變化不像股票那麼讓人難以捉摸，甚至相信房地產價格只會漲不會跌；這些老舊的理財觀念，在今天瞬息萬變的投資環境中，很容易使人低估房地產價格波動的風險，結果是等出售房地產時，才驚覺必須面對高額投資虧損。

要對抗上述常見的問題，重點在於釐清生活上真正的需要何在，同時管理好投資方式與風險之間的關係。只是這兩件事並非社會大眾習慣的思考模式，若能適當的運用專業顧問的協助，應當能夠處理得更得心應手。



劉凱平／台灣理財顧問   認證協會秘書長