年關腳步逐漸逼近，年終獎金可以拿多少，是辛勤工作一年之後，人人關心的話題，但隨著企業外移、營收欠佳，仍有不少上班族領不到年終獎金，對於欠了一大筆「卡債」的消費者而言，也有許多銀行推出低利代償商品，消費者不妨利用低利貸款來「借低還高」，擺脫「新貧族」及「月光族」，在新的一年，享受「減債一身輕」的快感。

  碰到了年關，又想換工作，或者在「有錢、沒錢，娶個老婆好過年」的觀念，想在過年前結婚的新人而言，不過，不是每個人都能像國營事業台鹽、中鋼等或中信金、國泰金控等企業員工一樣，可以拿高額年終獎金，對於年終獎金微薄或是領不到獎金的人，要在年關前解決負債問題，不妨多多比較，中央銀行去年二度升息，預估美國聯邦準備理事會（FED）二月再度升息的可能性高，在利率看升的情況下，目前有高負債的消費者必須特別留意，如何進行負債管理，成為一門重要的課題。理財專家建議，包括台銀、土銀等大型行庫均推出百分之二點八以下的低利專案貸款，三十至五十萬元以下免保人，民眾可以好好善加利用。

  如果儲蓄的現金不夠，其實也可以先考慮股票、基金這類投資，由於賣出的時點不一定好，可以分批賣出或贖回的方式，若沒有股票、或基金等可以立即變現的投資。不妨考慮保單質借，保單借款的利率比信貸低，手續約一、兩天就搞定；若有有房屋者也可利用利率約百分之三至百分之五的理財型房貸周轉，不過申辦理財型房貸需一至兩周時間，時間上要多多拿捏。若手中沒有保單也無法申辦理財型房貸，逼不得已再用小額信貸。

  理財專家建議，在年關前的資金調度，「理財要先理債」，因此，償還債務是很重要的一點，尤其信用卡及現金卡的盛行，高達百分之二十的循環利息，讓不少人債台高築，專家建議，不妨優先償還利息較高的卡債或是信貸後，再來考慮剩餘資金的應用。扣除以上的支出後，剩餘的資金便可用來投資規劃。

  復華銀行表示，該行「大長金」專案，特別提供負債族年息百分之三點三三起之低利率，金額最高可達三百萬元，還款期限最長為七年的整合負債工具，將負債族手中高利率之信貸、二胎房貸、信用卡、現金卡、車貸等，一網掃盡，「全部轉為一筆信用貸款」。

  此外，中國信託商銀推出的「優職信貸」，則強調提供一率到底百分之三點九九起的低利貸款；富邦銀行「握薪償貸」、台新銀行「優質專案」，也分別提供百分之八點八八、百分之六點五的低利率，並採按月平均攤還本息方式，讓負債族有計畫還款。

  匯豐銀行「信用貸款」專案，則提供消費者貸款全程零費用、前六個月百分之三點九九超低利率、以及最高二百萬額度的超優質全套個人信貸頂級服務，匯豐銀行指出；這項以客戶的需求為出發點的真正零手續費、低利率、且高額度的全新「信用貸款」專案。只要工作滿一年，且月收入超過新台幣二萬五千元的上班族即可申辦，受惠對象擴及一般大眾的理財工具。

  而安泰銀行推出的「三代同償」負債整合商品及新竹商銀的「貸Me More」超低利率百分之一點八八等代償商品，也在短短的時間內，創造五百億元及二百五十億元以上的佳績，顯示，負債整合、代償商品，不僅能協助消費者減債，也成為目前市場上當紅炸子雞。

  在邁入金雞年，給自已一個新年新希望，不是企盼能賺多少錢，而是如何降低自己的債務，少了負債、多了資本，才能餘力談如何「理財」。