【本報台北訊】青安3.0自8月1日上路，今天是民眾可申貸的第一個工作日，新制將新婚家庭最高貸款額度提高至1200萬元，育有未成年子女家庭額度1500萬元。銀行主管提醒，從申請、核貸到銀行撥款，婚育資格只要發生變化，適用額度就可能不同；已向銀行送件，只要還未撥款，也可以重新申請。

舉例來說，夫妻7月已用一般青安額度申請1000萬元，確認符合新婚或育兒資格，只要銀行尚未撥款，今天就可提出結婚、胎兒或子女等證明，撤銷原申請，並在同一天以同一間房屋重新申請青安3.0。

非符合資格  就能貸足

即使重新送件時，已超過房屋所有權移轉登記日6個月，只要原申請日仍在6個月期限內，就不受影響；但申請人選定重新申請後不得再次變更。若原貸款已經撥款，則不能再以增貸、轉貸或改貸方式，把金額提高至1200萬或1500萬元。

其次，銀行主管提醒，新婚1200萬元、育兒1500萬元只是政策提供的最高額度，不是符合資格就一定能貸足。銀行仍會依申請人的收入、負債、信用狀況、還款能力及房屋擔保價值進行審核。

例如，一個育有未成年子女的家庭購買2000萬元住宅，雖然政策額度上限為1500萬元，銀行仍會因申請人已有車貸、信貸或收入不足，核給較低額度或降低貸款成數。此外，借款人年所得超過200萬元，或「房屋總價」與「銀行鑑價」取高後，超過各地區規定上限，也不得適用青安3.0。

另外民眾最關注的是婚育資格在撥款前後發生變化，處理方式也不同。新婚申請人若在撥款前離婚，最高額度即回到一般戶的1000萬元；若撥款前子女已成年，同樣改按一般戶規定辦理。

若貸款撥款後才離婚，配偶死亡除外，1000萬元以上的貸款部分將停止利息補貼，已領取的不符資格補貼也須追回。銀行若查出婚姻關係虛偽不實，則自撥款日起停止補貼並追回已補貼利息。

要實際自住 不得出租

青安貸款要求實際自住，即使屋主本人仍住在屋內，只出租其中一間空房，也不符合自住規定；整戶出租、頂樓加蓋出租或做為公益出租人出租，同樣不符資格。

此外，共同購屋也要留意持分。假設兩人各持有房屋2分之1，只有其中一人符合育兒資格，該申請人最高青安額度按持分計算為750萬元。民眾看屋及安排自備款時，不能只用政策最高額度估算，仍應先將婚育資格、共同持分及銀行實際核貸結果一併納入。

青安3.0上路，新制針對結婚、育兒家庭提高貸款額度，但也加重承貸銀行貸後管理的責任。多家公股行庫主管指出，相較一般房貸，承作青安貸款除了利息收益較低，未來還需持續追蹤貸款人婚育資格變動，甚至重新認定優惠資格、調整貸款條件，對第一線行員「等於一次房貸花雙倍時間」。

目前承作青安3.0僅台銀等8家公股行庫，行庫私下坦言，政策上當然會配合，但也會按照授信5P原則考慮，條件符合只是初步篩選，只要個人信用條件不夠好，恐怕還是會建議辦理一般房貸。