【本報台北訊】堪稱全台最夯的類長照保單「失能險」，去年底已有一波改版漲價潮，但是理賠損失率仍居高不下。保險公司主管直言，失能險經歷多次改版、調高費率，也無法抑制理賠損失率飆高的情況，預估保費勢必會再調漲。在再保公司沒意願承接的情況下，已有保險公司表態「不玩了」，失能險停售風險未減。

去年七月起，除漲價外，各家壽險公司失能險陸續改版，今年市場上大部分已是新版本的失能險。新版失能險多已取消保證給付，當保戶在理賠期間內身故，剩下的理賠金不會還給家人；另外則是等待期變長，確診後至少要等半年狀況沒變才給付，「CP值已不如以往」。但因失能險理賠範圍比長照險廣、保費比長照險低，仍吸引不少民眾購買。

保險公司主管表示，台灣人很聰明，部分保險業務員把失能險當成癌症保障在推銷，癌症末期保戶在未身故前申請失能理賠，身故後再領取身故金，加上舊版失能險還有保證給付，所以造成理賠損失率飆高。

保經公司主管指出，國外失能險是工作期間的失能保障，類似傷害險的功能，但引進到國內卻變成類長照保單在推銷，加上近年台灣民眾對高齡風險意識增加，失能險全國大熱賣，也導致損失率變高。

「賠錢生意沒人要做」保險公司主管說，近期已聽說有某家大型保險公司表態要停售失能險；還想繼續賣的保險公司雖然改版失能險，但理賠損失率仍然很高，勢必還要再漲保費。

不過，調漲保費只是治標不治本，漲太凶也賣不出去，關鍵因素仍在於再保承接意願。該主管表示，已有再保公司要求今年七月起必須用台灣的經驗值來計算費率，除非保險公司算得出來，否則也只能走向停賣一途。

今年4變革 保單難買了

今年買失能險的民眾勢必會感受到，不只是保費變貴，投保限制上也變更嚴格。公勝保經經理賈雅惠表示，今年失能險主要有四大改變，第一是核保時對於體況要求變嚴格，大部分壽險公司只收標準體，如：過胖、過瘦、抽菸酗酒、有過往病史等。

第二，投保年齡上限下降；過去失能險最高投保年齡可達七十歲，目前大部分壽險公司失能險最高投保年齡以五十五歲或六十歲占多數。

第三，保費拉高，預估短期恐一年會調個兩、三次。

第四，取消保證給付，例如十五年或十八年，或保證保額總倍數，例如六百倍、一千兩百倍，「前提是被保險人要活著」，例如在被保險人生存期間，保證給付一百八十個月給被保險人。