文／盧美杏

家庭理財一向是各家吹各家的號，從先生家可考的四代以來，因夫妻各有收入，形成一種「聯邦制」的特殊理財觀，是我聽過、感受過的最「理性」及最受用的方式，因此，到了我們這一代，一樣照辦。

所謂聯邦制，是指中央與地方為夥伴關係，兩者各司其職，各按規定出錢出力辦事，治大國如烹小鮮，套用到家庭理財，照樣可行，名稱可以隨便編，像我家將中央金庫稱為「公積金」，各自賺的錢叫「小金庫」，反正各個家庭各自表述，不要鬧獨立就好。

這種制度的前提當然是夫妻倆要各有收入來源，以先生家為例，他的阿公阿媽曾經一起賣菜，損益各半，另各有房租可收；公公自營作業，有部靠行貨車，請了個捆工幫忙，算是家裡的主要收入來源；婆婆雖是家庭主婦，也有房租可收；唯我與先生二人是拿死薪水的上班族。

依照聯邦制的精神，除非特別規定是中央事務，否則都歸地方管；同理，大家收入都收歸己有、己用，三代以「夫妻檔」為單位，每個月要各繳出一筆公積金，做為經常性的公共支用，例如電梯保養、樓梯清潔，以及各項家庭電器消耗等等。

這種聯邦制理財方式，公積金的運用最為重要，一定要嚴格定義，除非兩人都用得到才算，譬如我跟先生三餐外食，伙食自理，難得碰在一起吃頓飯，小「攤」的當然是老公付，若吃大餐則要事先言明誰付錢，盡可能不要動用到公積金，否則兩人共謀，就像地方政府上繳中央的錢永遠比要來的建設經費少，這樣遲早是要破產的。

我的朋友便是聽我說了一長串公積金的好處後，頂客族的他們也如法炮製，結果半年便「宣告破產」，原因是兩人過於放鬆使用，放假日一到，便犒賞一周工作辛勞，使用公積金吃大餐，最終公積金當然「不支倒地」。

常聽許多家庭因錢失和氣，甚至對簿公堂，我家早已認清事實，領死薪水的我們，很早就開始理財規畫，股票、基金、保險樣樣來，感謝父母從小的理財教育，從不奢望錢財會從天上掉下來（雖偶爾還是會買樂透測試運氣），但你不理財財不理你，想到身旁有朋友已近老年猶為兒女學費籌款奔波，只因早年錢財賺得容易，生活習慣儉約不來，加上對兒女溺愛過度，苦了老年的自己，看了好不心疼。

最近某名醫控訴被父母「霸凌」，原因是他從出社會當住院醫師到結婚生子，薪水都交給媽媽管理，最近因為想拿回薪水掌控權而惹出家庭糾紛。清官難斷家務事，不管此事誰是誰非，只要堅信「錢」必惹是非，務必妥善處理。父母莫把孩兒當搖錢樹、子女別當一輩子的靠爸媽族，認清角色，趁早給自己自由理財的空間。

或許有人會認為我們這一家四代「聯邦制」的理財觀，「理智」到不可思議，不過，實行數十年來，公積金已「贊助」我倆出國多次，成了朋友間津津樂道的新新理財經驗。

(本專欄每月第二個周一見報)