文／劉凱平（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

近日有一項保險商品廣告，標題用語是「一張你肯定沒有的保單」，讓人感到非常好奇，如此斬釘截鐵的說法，到底指的是哪一種保險？答案是「長期看護保險」。

根據統計資料，國內第一張長期看護保單的推出，是在民國八十五年，距今已將近二十年，但直到近幾年，長期看護保險才逐漸為人們所熟悉。而近二十年來，這項險種總計也只賣出四十多萬張保單，累積的投保率換算下來也只有百分之二。所以，廣告詞所用的標語「你肯定沒有的保單」，對大多數人的確適用，不能說是誇張。

現在市面上，已經有多家壽險公司推出各種長期看護保險，他們的內容設計以及成本效益各有不同，對每位消費者來說，是否合適，當然還須根據個人的情形加以精確地評估。但毫無疑問地，「長期照護」這個議題，絕對是現代人進行全生涯理財規畫時，必須納入考量的重要項目。

因為隨著環境的變遷以及人類壽命延長的趨勢，人們在對風險保障進行規畫時，已經從過去「因應提早離世」的規畫，逐步加強到「不幸病魔纏身」的規畫，近幾年又逐漸加上「長期依然在世」的準備。

長期生活的規畫，除了考慮正常型態下維持生活品質的準備，也不能忽略萬一進入特殊狀況，長期無法自理生活，但又沒有達到可以住進醫療院所的程度，而導致居家長期照護的額外財務需求。這樣的需求，可能透過保險來進行規畫，也可能透過加強儲蓄和長期投資來準備，重點在於一定要提早開始進行規畫。

稱職的理財規畫顧問，要能夠提醒客戶事先規畫長期照護的重要性，同時協助客戶針對各種可能的執行方式，例如，運用保險工具轉嫁風險或加強個人投資理財以追求更佳效益，做完整詳盡的評估，同時考量該項財務準備，與其他理財目標之間相互影響的關係，為客戶找到最適合的執行方案。