【本報台北訊】民眾提前償還房貸，卻被銀行收取違約金，有銀行以「原貸款本金」去計算，計收方式引起爭議。金管會昨天表示，已發函要求六家銀行，要求三個月內調整為以「提前償還金額」計收違約金，初估約有三十六萬房貸戶受惠。

有民眾向金管會陳情，提前償還房貸卻被銀行收取一筆違約金，計收方式不合理。為此，銀行局邀集銀行討論後發現，各家銀行違約金的計收方式不一，基本上貸款金額高，貸款餘額低，若以原貸款本金來計收違約金，可能與用提前償還的部分來計收會有數倍的差異。

各大銀行的房貸方案分兩種，第一種為利率較高，但可「隨時清償」且不收違約金；另一種則是低利房貸方案，但有附加「限制清償期間」條款，大多綁約約定二至三年內貸款人不得提前清償本金，如在綁約期內提前清償部分或全部的借款金額，會加收違約金。

銀行局官員表示，銀行房貸附加的違約金設計，主要是提供貸款人優惠利率方案，且為避免客戶在貸款後，二至三年內在市面上發現其他家銀行有更優惠的利率，進而辦理轉貸，造成自家銀行利息收入減少、提高內部作業成本等。

官員說，若綁約一至三年，銀行會提供利息或寬限期之類的優惠，因此若貸款人提前償還，銀行可以收取違約金，重點在於如何計算違約金；有些銀行是用原貸款本金去計算，但應該要用提前償還金額計收，對民眾來說較公平，否則金額差異會很大。

6銀行、36萬戶受惠

據初步調查，包括中信、台新、花旗、渣打、遠東、日盛等六家銀行，是採原貸款金額來計收違約金，房貸戶近三十六萬戶。官員強調，在公平的考量下，銀行局已發函給六家銀行，要求以提前償還金額計收違約金，或其他對消費者更有利的方式來計收違約金。因銀行與客戶間都有簽訂契約，請銀行在三個月內調整完畢。

台新銀行表示，今年一月開始已調整相關規定，提前清償違約金改以「提前償還金額」做為計收基礎，並會按已貸款年數，分年遞減。中信表示，二月二十四日起修改合約，改用提前清償金額來計算違約金，至於金管會發文至二月二十四日契約修改期間，新舊計算方式的差額，將會退還給客戶。

公股：不塗銷就不收

公股銀行主管解釋，若客戶在低利率期間過後就轉貸，銀行不但利息收得少，還有行政管理、鑑估等作業費用的損失，因此會綁約一至三年，提前清償就會收違約金。以土銀為例，是以前三個月償還的累計本金計收，並分年遞減。

公股銀行主管表示，其實只要民眾不申請塗銷抵押權，不是惡意轉貸或短期炒作賣屋，都不會收違約金。