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  社論--建立多元的全民退休投資方案
  2019/4/21 | 作者: | 點閱次數:1104 | 環保列印
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  由金管會主導的「全民退休投資專案」實驗平台日前上線接受民眾預約,初期目標一萬人,短短幾天登記的民眾就超過二萬人,實驗平台決定從善如流增加名額。這項專案與政府的勞退基金自提方案不同,只提供基金交易免手續費與低管理費的優惠,盈虧也由投資民眾自負。

這項全民退休投資專案,其實概念很簡單。由半官方的台灣證券集保公司、證券櫃台買賣中心領銜國內三十四家投信投顧業者,合資成立一家「基富通」證券公司,基富通再成立一個基金交易平台,初期選出三家基金公司推出適合退休級概念的基金,接受民眾每月定期定額購買基金。

民眾自行決定每月扣款金額,三千、五千元都可以,只要連續扣足二十四個月,也就是綁兩年內不得退出、不得贖回,就提供免手續費優惠,投資人要交的管理費也比一般基金低。但風險由民眾自負,不保證獲利。

全民退休投資專案,就像民眾一般申購基金,只是免交易成本,盈虧仍是由民眾自行承擔,仍有可能虧錢。這樣簡單的投資方案,竟然能吸引這麼多人加入,證明國人對退休金的投資理財的強烈需求,及官方提供可靠的退休方案不足。

一般的勞工大眾,退休後如果符合一定條件,可領到政府的勞保老年給付、勞工退休金。勞工退休金又分舊制、新制,但金額不多,且未必領得到;再加上勞保年金也可能是下一波改革對象;所以勞工對退休資金的準備,最好還是自求多福。

現行勞退新制雇主每個月將勞工薪資的百分之六提撥到勞工個人帳戶;另外勞工還可以選擇每月自提退休基金,最多也是薪資的百分之六,勞工自提金額可享受免課所得稅、保證最低可有銀行兩年期定存利率水準的獲利。

政府雖提供優惠,但只有自提百分之六的額度內保證獲利百分之一點多、免稅,政策誘因仍嫌太少。以月薪三萬元的上班族為例,換算下來,每月即使提足百分之六,也僅一千八百元,一年是二萬一千六百元,存足二十五年的工作生涯也只有五十四萬元(月薪可能會隨著年歲增加、技能增加而逐步調高),但對於退休後的生活所需實在是杯水車薪。

金管會主導的全民退休投資專案還沒操作績效就已登記爆滿,正反映現行國內可靠的退休投資機構和方案嚴重不足,人民對於退休後的老年生活資金所需有強烈的不安全感。以這項方案來看,就有許多可以擴大、改善之處,如免手續費的優惠期限只有兩年,因為退休金準備需要長期規畫;可選擇的投資基金只有三家,投資人選擇嫌少。

自去年七月軍公教年金改革上路,軍公教現職與退休族群才赫然驚覺,退休金準備得不夠,許多退休的軍公教人士只能緊縮消費、改變生活方式與財務計畫,對民間消費與全國經濟衝擊甚巨。

政府財政日益窘迫,軍公教年金改革的後遺症已如此嚴重,勞保基金的財務赤字也愈滾愈大,政府對全民退休金的規畫應盡早加入民間力量。由政府設計更多的政策鼓勵優惠與獎勵機制,加入民間較高的操作專業與效率,讓國內出現更多元、更可靠的退休投資機制,吸引更多民眾參與,稍可減輕政府的財政負擔。

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