文／劉凱平（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

頂客族是DINK（Double Income No Kids）的音譯，意指雙方均有工作收入，但沒有孩子的夫妻。隨社會觀念演變，這種家庭型態比起過去普遍許多。身為頂客族，少了扶養孩子所須的各項花費，一般來說，經濟會更寬裕些，生活上也更能維持自己想要的模式和水平。相信這是愈來愈多人選擇成為頂客族的原因之一。

身為頂客族最大的考驗，在於晚年生活的安排。雖說現代觀念逐漸轉變，人們已不再有「養兒防老」的想法；但其實子女對父母晚年的照顧，並非全然是經濟問題，同時還包含關心及陪伴。對於頂客族而言，這部分就得全靠自己了，因此，更需要妥善的規畫。

從比較務實的層面來看，頂客族可能需要思考的問題，包括步入晚年後，在健康的狀態下，要安排什麼樣的活動來充實生活、比較理想的生活模式又會是什麼樣子？倘若進入不方便自理生活的時候，又該做些什麼樣的安排？若是夫妻兩人狀況不同，一個健康一個需要有人照料？或者兩人都需要依賴他人時，又該怎麼辦？

在上述各種不同的狀況下，會衍生出更多實際的問題來。像是要繼續住在自己的房子裡，還是賣掉房子住養生村？若是有人生活不能自理，是不是要請專人照護？需要事先做長期照護保險的規畫嗎？或是用長期投資來累積足夠的安養經費？這一切通通都牽涉到需要多少的財富資源才有足夠的保障，以及從現在開始該如何做準備……

前面提到，頂客族面臨的經濟負擔通常比相同條件但有小孩的家庭來得輕些，因此，一方面可以享有更貼近理想的生活水平，另一方面，也容易因著重現有的生活品質，而忽略對未來生活的長期規畫。因此，特別想要提醒這樣的族群，盡早透過專業顧問的協助，對前述各項晚年生活的安排做深入的討論和規畫，釐清每一種選項所需要的花費，以及準備資金的方法，在未來與現在的生活水準中，找出最能平衡的計畫，然後按部就班地執行。

選擇成為頂客族，許多是為了不被養育子女的責任所羈絆，開創更為多采多姿的生活，既是如此，就更需要留意晚年生活的準備，才能讓精采人生得以延續，有始有終。