文／溫小平

遇上不景氣的時候，難免覺得有錢真好。大家節衣縮食不看書，我感受深刻到出版業的蕭條，靠稿費版稅維生的人怎麼辦？幸好，我還有預存的養老金，可以提前拿出來花用。

自己過日子還好，可以自己決定怎麼花錢，沒人管；可是，一旦你結婚了，對金錢的管理更形重要，無論財務由誰負責，兩人對金錢都要有正確的觀念與規畫。尤其現在定期存款只有微薄的利息，抱著錢能有多大用處？

所以，夫妻婚前就該討論如何理財投資，才能確保在婚姻存續中，不致整天為了錢吵架。

‧負責理財者頭腦要清楚

夫妻應該按照各自的個性、專長及金錢觀，決定負責理財之人。當然，也可採用分工方式，一個記帳一個管錢，至於要有幾個帳戶，也要確認清楚。

不是說誰賺得多，就一定懂得理財。例如賈先生月入十萬，妻子只是月薪兩萬多的小職員，因此不肯讓妻子干預財務。結果，身上的現金永遠不夠用，刷卡總超支，又不習慣記帳，一次十幾萬的帳單，讓賈太太幾乎要昏倒，說了丈夫幾句，賈先生卻氣呼呼說，「我又不是不會賺錢，你吼什麼吼？」搞得感情都有了裂痕。

所以，夫妻若要好好過日子，不為柴米油鹽煩惱，就要讓懂得節儉、規畫，頭腦清楚的人負責家中財務管理。切忌不能讓手鬆、愛擺闊、花錢不節制又衝動的人管錢。

‧每個月收入支出要做好規畫

無論你們是雙生涯家庭，或丈夫主外的單薪婚姻，都要把每個月的收入支出做充分規畫。同時要確立觀念，即使妻子不上班，丈夫也該付出一筆家用，讓妻子自由支配；反之，若是家庭主夫亦然。

尤其是固定支出，例如房屋貸款、保險費、水電費用、父母孝敬金、固定捐款，應該先從收入中率先支出，以免不經意間把這些錢花掉了，到了月底怎麼也籌不出錢，只好透支下個月的收入，結果變成惡性循環。所以務必先除去固定支出，再針對其餘收入，做好投資、儲蓄，以及娛樂開銷等做規畫。

‧大小投資都要事先商量

既然是夫妻，就不該瞞著對方投資，心想著悄悄購買未上市的股票，也不過幾萬元；結果卻投資失利，原本想給他驚喜，結果變成驚嚇，為小錢傷了夫妻感情。所以，任何投資或借貸，都一定要讓伴侶知道。新婚夫妻或小資族，比較建議銀行的定期定額基金，每個月扣三千或五千均可；其餘投資則要經由彼此一起討論，以免上當受騙。

如果手頭有多餘的存款，也可從購買套房開始，慢慢更換成大房子，每個月一定得付的貸款，就是一種強迫存款的方法。我自己就是這麼做的，也以此給年輕人建議，果然，即使收入不高的小夫妻，也都擁有了遮風避雨的房子。

‧會賺錢也要會花錢

有些人以為，錢賺不多，無法開源就要節流，除了固定開銷，不買新衣、不吃外食、不出門旅行，即使另一半提議看場電影，也說：「看電影台一毛都不用花。」

節省固然是美德，但是省到過於摳門小氣是不對的。每個家庭都該有非必要及娛樂支出的規畫，包括輕旅行、上餐館、滿足自己買花或買書的愛好、添購新衣新鞋等等，花小錢讓伴侶開心，既能增加夫妻情趣，也能讓自己成長，何樂而不為！