【本報台北訊】如何準備千萬退休金？第一金全球大四喜收益組合基金經理人許豒勻表示，如果只是以每月的收入減去支出，放在銀行領利息，恐怕很難達成，而且還會被通貨膨脹吃掉，讓錢變得更薄，但若是善用「時間+複利」兩大利器、挑對投資工具，就有機會達成千萬退休金的目標。

策略上可採取三步驟，第一步是計算目前的家庭收入狀況，個人或夫妻年所得，加上現有的存款、有價證券、不動產，以及每年的業外收入，如利息、租金等。第二步設定心中期待的生活品質，包括買房、買車、養育子女、退休前每月生活費、旅遊或休閒交際費、醫療保險、孝親費、退休後每月生活費等。

許豒勻表示，將第一步的總金額減去第二步的總金額，可算出距離退休的財務缺口。不足部分，再透過第三步的投資來填補。

綜觀目前的投資理財工具，有定存、保險、基金、股票、債券、外匯、期貨選擇權等。定存風險雖低，利息同樣也相當低，難以面對萬物皆漲的高通膨時代；股票、債券、外匯和期權等，有高報酬的機會，卻也承擔相對的高風險，缺乏投資專業、無法盯盤的人，難以接觸，最好的方法還是透過基金。

在第三步中，投資人應該先衡量個人風險承受度。一般來說，屬於積極型的投資人，適合將七至八成的資金投資股市，剩下布局債券；穩健型投資人適合股票、債券各半；保守型投資人適合股票二至三成、債券七至八成。

社會新鮮人 儲蓄為首要

許豒勻說，社會新鮮人或許手頭沒有閒置資金理財，應先養成儲蓄習慣，如每周多存十元的「無痛理財法」，等每月有能力投入三千元時，開始採取定期定額的方式，可鎖定年化報酬率有機會達到百分之五至十的基金。如果投資期間有配息或資本利得，滾入再投資，創造複利效果。

隨著工作年資漸長、職級提高，薪資收入增加後，可增加不同類型的基金做搭配，或者視市場狀況增加單筆投資，透過上述資產配置的方式，降低波動風險。到了五十五歲以上的準退休階段，應該已經積累出一筆財富，再轉向「保值抗通膨」的目標，強化配息類型資產的比重，將「股息或債息」作為退休後的所得替代，一步步達成千萬退休金目標。