文／劉凱平（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

看到這個標題，可能有些朋友會覺得納悶，既是「月光族」（意指每月都把收入花光光，沒有積蓄的人），如何還能做理財？所以，這裡確實有必要先把討論的範圍界定一下。如果用不是很精確的分法，月光族大致可以分成兩種類型：一是在經濟上確實承擔比較大的壓力，每分錢都用在需要的支出上，短時間無法脫離月光狀態的人；另一類則是基於消費的習慣，總是把可支配的收入全數用在消費上。我們這裡主要討論的是後者。

根據我多年來接觸的經驗，月光族中屬於上述後者，也就是有能力產生收支結餘，卻總是把錢花光的比例不在少數。觀察這類族群一個明顯的通性，就是他們的薪資收入可能隨著工作經歷或職務的提高而增加，譬如說過去每個月的收入是三、四萬塊，到了現在是五、六萬塊，但依然沒法因為收入的增加而產生儲蓄，因為消費亦步亦趨地隨著收入一起增加了。

像這樣的月光族，如果希望改變現況，開始有所儲蓄的話，最重要的第一步就是養成記帳習慣。先把每月的花費都詳細記下，經過數個月之後，就可以針對消費的內容進行歸納整理和分析，了解自己的錢究竟都花到哪兒去了，同時從資料中分析，有哪些是非必要的及可以省下的支出。

分析完消費之後，接下來的重點在制定未來預算，既然清楚了消費內容，也找出可以節省的空間之後，就要編列下個月的收支預算，讓自己清楚知道哪些錢可以花，哪些錢不該花，同時依照預算收支的內容，訂出每月應儲蓄的金額。

當然，對於原本已經習慣有錢就花光的人來說，要依照預算走，一開始當然會有些困難，很可能不小心就把原本設定不該花的錢給花掉了，等到月底結算，照樣是光光。這時候最好能運用一些輔助性的技巧來協助自己改變習性。舉例來說，如果事先已經能算出來每月可以儲蓄的金額，就表示扣掉儲蓄的錢足夠自己一個月花用，這時，可選擇利用零存整付的定期存款或定時定額的基金投資，選擇一個最接近自己領薪水的日期，一拿到薪資就自動扣款，把計畫要儲蓄的金額扣掉，以對抗自己不容易控制的消費習慣。

改變習慣不是一件容易的事。但只要一開始能加以克服，事情就會漸漸上手。尤其是經過一段時間，看到自己的儲蓄金額慢慢累積，就會產生一定的成就感，未來的儲蓄就會更容易進行。「月光」的習性還是趁早改變比較好，否則消費習慣不改，很容易就像前面提到的，即使收入持續增加，還是會一直月光下去。