【本報台北訊】法國巴黎保險調查發現，台灣受訪者最擔心發生慢性病，平均持有保單三點三張，為全球最高，但覺得「獲得保障」卻低於亞洲平均。台灣受訪者最在乎保險的CP值，最想要再買醫療相關保險，對新型態商品「長期照護保險」興趣十足。

法巴分析，可能因台灣高齡化趨勢明顯，民眾最擔心自己發生慢性病，買了很多保險，但仍無法為生活中的不確定性取得保障。

政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆表示，保險保得夠不夠也看主觀的感覺，完全沒有風險意識的人，就不會覺得需要保險，所以不買不缺、愈買愈缺，愈會買的愈愛買。台灣人對健保品質感到滿意，因此十分擔心未來健保、沒有現在那麼好時候要怎麼辦，覺得在重大疾病、癌症、住院等項目需要更多保障。

除了高齡化，隨著台灣人不婚不生，彭金隆發現，過去保險是擔心死亡風險造成父母、配偶或下一代無法生活，如壽險；但現在愈來愈多的保險受益人是保自己，擔心的不是自己死亡，而是擔心自己活太久、生病或收入不夠而活不好，把自己照顧好成為保障型保險商品的主軸，如醫療險、年金險。

生活費 趁年輕早規畫

和年輕人擔心突然發生意外影響生活不同，彭金隆分析，人到了老年有三個狀態，健康的活著、生病的活著，以及被照顧的活著。

他提出「三分理論」，剛退休時大多還是健康狀態，需要的是「生活費」。退休規畫的第一要務就要準備好沒有收入時，仍需要有經常性的現金流。所以趁年輕時就要存錢、投資，才能讓退休時能有穩定持續的收入。

彭金隆說，要維持退休後持續有收入，可以買房子收租金、投資債券、基金等會產生息收的投資標的，甚至可能已經不太保險的養兒防老等都可以有收益。國人最愛的儲蓄險是長壽風險的保障型商品，有資產增值與資產保全的作用，只是效益比較差，沒有太多槓桿功能。

老年人生病的比率比年輕人高，要降低年老時生病時的風險，就要先準備「醫療險」，尤其是健保沒辦法照顧的部分，如住院與生活調整費用等，否則生病會吃掉原來的退休規畫，而且醫療險必須趁年輕時趕快買，否則老年時會買不到，需及早準備。

買長照 行有餘力再準備

等到處於必須被照顧的活著的狀態，此時已經不會花錢，只有被照顧的費用，如果退休生活的費用已準備好，威脅就不那麼大，可以挪過來支付被照顧的費用就足夠。

彭金隆說，大家會先退休不會先長照，所以退休準備也有優先順序，一定要先準備好生活費和醫療險，若行有餘力，資源雄厚，就可以同步準備，依財力投保殘扶險、重大傷病或長照險。

不過，台灣人最有興趣的還是長照險，彭金隆分析，因為大家對照顧成本有恐懼感，不知道未來老的時候到底要準備多少錢才能找到人照顧。若政府的長照政策更完善周全，甚至規畫出長照社會保險，就會讓民眾更能夠掌握未來的可能風險，規畫補足社會保險不足之處。