文／劉凱平（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

共組家庭之後的下一個階段，很自然地就是新生命的到來。坊間可以找到不少資訊，教導新手父母如何替家庭新成員進行初步理財，像是如何替剛出生的孩子買保險，或以孩子名義做理財投資。不過，這裡我想談的是從家庭整體角度出發的理財觀點。

當家庭增添新成員之後，生活型態勢必產生諸多改變。一方面當然是生活開支必然增加，另一方面爸媽可能也開始思考，是不是其中一人要暫離職場，專心照顧孩子，或換一份工作量和收入較低的工作，然後多出一些時間來陪伴孩子。

愛孩子是天性，不想錯過孩子的成長過程也是每位爸媽所期盼的。不過，在做上述和財務相關的決定時，還是應該要針對整體財務狀況，先做通盤的評估和了解，不能只光考量眼前的情形，而是要從長遠的財務規畫，整體來看這些決定可能會產生的影響。

舉個例子來說，有些人覺得，如果夫妻中一人先暫停工作照顧小孩，省下托嬰花費，生活再過得簡單些，家裡開銷應該還支應得過去。但這裡面可能缺少的評估是，停止工作這幾年所減少的收入，對家庭未來生活的準備可能造成的衝擊。我的意思不是說不能這樣做，而是像前面所說，最好對長期財務做完整評估後再來做決定。對一般家庭而言，要精準估算長期財務狀況比較不容易，這方面不妨借助理財規畫顧問的專業。

其他的理財層面，如保險，很多新手父母會急著幫孩子規畫保單，卻忽略責任大幅增加的父母本身，才是最需要優先檢視和加強保障內容的對象。畢竟孩子若是出了狀況，還有父母承擔，但情況反過來，孩子卻不可能擔起同樣的擔子。

在投資上，其實也不用急著幫孩子用他們的名義開始投資，還是要先以家庭理財為目標、父母親本身的退休準備等因素為主要考量，然後再來做投資規畫，有餘裕，才開始幫孩子理財。

總的來說，孩子是家庭的一分子。享受新生命報到的喜樂之後，要記得理財的主軸，還是要從家庭的整體角度出發。畢竟要給孩子良好的成長環境，穩健的家庭財務結構絕對是最重要的因素之一。