借貸念書學子日增 沒出社會就負債 影響日後所得分配、債務結構 也難提振生育率

「齊一學費方案」的排富條款轉彎，由家戶年收入六十萬元以下，調高為九十萬元，但媒體報導，據統計三分之二的私校生家境比較差，還有不少十五歲起就借貸念書，而且據前年資料，申請助學貸款的學生超過九十萬，總貸款金額一千五百億元，質疑年紀輕輕就展開負債人生，未來有前景嗎？

但承辦銀行說，貸款以借四十萬元最常見，以大學四年借八學期為例，可分八年還款，以目前利率百分之三點六一計算，每月本息均攤四千八百九十九元，以大學畢業生月薪兩萬五千元計，比重約兩成，負擔並不算大。

每月還五千元，八年還完助學貸款，看起來好像沒甚麼，然而一個社會新鮮人賺的錢，不光是繳貸款，還要扣勞健保，支付生活必需品費用、交通費、食宿費、置裝費、休閒娛樂及應酬開銷、繳稅，奉養父母等，所剩無幾。

更大的問題是，這會引發連串副作用。假設二十二歲畢業，三十歲還完助學貸款，八年很可能是存不了錢的月光族，連交女朋友都很難，更別說結婚、生小孩了。

接下來，若不是存結婚基金，就是存購屋基金，若有對象，結婚倒不是難事，婚後夫妻一起打拚存錢購屋，但就算能貸款，五百萬元的房子頭期款也要一百五十萬元，夫妻每月省吃儉用存兩萬元，也得七十五個月。

等存到錢，都三十六歲了，這期間還要公司穩健不丟工作，沒有意外，薪水雖可能增加，可增加的薪水抵銷通貨膨脹已很勉強，更別說像零售服務業的薪水很難調漲。

而且，就算有了頭期款，還要繳二十年貸款，扣掉貸款與生活開支後，有多少人能挪得出錢和時間生養孩子？而且從購屋與生育情況來看，年輕人顯然選擇買房子而非生小孩，生育率能不低嗎？

少子化從某種程度來說，是經濟發展、所得停滯，生活成本提高，及有土斯有財的購屋觀念，消費結構分配改變的結果。

所以想要提振生育率，再多的補貼也沒用，因為有愈來愈多的人落入世襲貧窮，還沒出社會就已背了債，還債之餘為了基本生活，國人寧可買房子，放棄生小孩，這是民眾怎抱怨高房價，超過抱怨養不起孩子的原因，所以政府怎寧可蓋平價國宅，也不願提供低租金的國民住宅。

想要提振生育率，政府須壓低助學貸款數量或利率，減少社會新鮮人成為「負」翁，及提供低價公共住宅出租，讓國民降低生活支出，否則就算再多補貼，生育意願也不會提高。

任謙（台北市／文字工作者）