微利時代,保險公司順勢推出強調利率比銀行高的保險商品,「保險」近年頓時成為許多人規畫退休養老的商品,不過,目前市場預估景氣有復甦跡象,銀行定存利率也開始上揚,反而是壽險公司「宣告利率」不升反降,壽險公會甚至規畫建議取消「宣告利率」下限,未來保險公司給付客戶的利率可能低於銀行利率,這對於以領取年金養老的保戶將造成重大衝擊。
所謂「宣告利率」是指壽險公司在販賣「利率變動型年金」商品時,每年可根據市場最新情況,對保戶公告一個「宣告利率」,做為保戶年金給付的標準,而保險公司訂定「宣告利率」是依據四大行庫二年期定儲利率平均值來加碼或減碼,其中,加碼幅度最高可到一點五個百分點,減碼幅度最高則為一個百分點。目前壽險業「宣告利率」約在百分之二點六至百分之三之間,較銀行定存百分之一點五左右為高,因此頗受存款族歡迎。
「宣告利率」愈高,對壽險業者的經營壓力就愈大,例如壽險公司「宣告利率」是百分之三,再加上一些成本,壽險公司投資報酬率至少要達到百分之四以上,才能應付對客戶的承諾。最近銀行利率上揚,而「利率變動型年金」的示範條款中又有「宣告利率」的下限規定,未來利率不斷上升,壽險公司如果投資報酬率無法達到百分之四時,壽險公司會面臨利率差額虧損的壓力。
因此,壽險公會希望取消「宣告利率」下限規定,放寬讓壽險公司自行決定宣告利率的水準,但這樣的結果將可以避免保險公司的經營虧損,但保戶的收益率則大受影響。「宣告利率」下限規定,代表著壽險公司經營績效的監督,更代表著壽險公司對保戶的承諾,因此,金融主管機關實不宜輕易接受壽險公司的建議而取消。