王先生年輕時，從基層公務員做起，因謹慎穩重，深受長官器重，仕途堪稱順遂。目前已過耳順之年，也熬到令人稱羨的特任官高位，離告老還鄉之日亦不遠矣。偶然機會中，王先生聽到我演講「全生涯理財規畫」，強調國人理財常識不足的情形，王先生猛然警覺，自己晚年養老金可能有不足的危機。

王先生告訴我，他退休後，每月約可以領到月退休俸九萬元，外加早年購買的年金險，每月約還有三萬元可領，但是早年省吃儉用所儲蓄下的錢，在國內房地產及股市的幾度泡沫運動中，不幸已化為烏有，目前並沒有多餘的財產。自己和太太晚年生活，就靠每月十二萬元退休金過活，以目前高齡化趨勢來看，萬一需要應付晚年龐大的醫療、看護費用恐有不足。

目前佔全國人口比例四分之一的嬰兒潮世代，已正式開始進入退休階段，二十年後，嬰兒潮世代將全部成為退休人口，屆時退休人口佔全國人口比例將會超過三成。從人口結構的變化看，王先生的案例更不會是特例，相信許多今天即將退休的三、四年級生，都會感受到王先生的困境。

我們上回談到理財常識不足的普遍現況，從王先生的案例可以總結的說，王先生奮鬥一生，晚年生活仍然會面臨困境，主要是肇因於：首先，年輕時不認識長壽風險，老是認為工作最重要，退休規畫等以後再說，完全沒有預料到自己退休後，還有三、四十年的歲月需要面對；其次，不知道自己在投資理財時，理性是有限度的，換言之，我們在傳統趨吉避凶觀念的導引下，會不自覺、周而復始的出現追高殺低的不理性投資行為，其結果就是沒有足夠的養老金安度餘年，代價不可謂不高。

理財常識不足，是全球投資人理財時常見的問題，結果是理財經驗不愉快，無法積累財富、實現目標。

台灣金融市場發展歷史短，市場效率不彰、快速積累財富風氣盛，投資人過度自信現象普遍，以及金融機構銷售產品為導向的經營模式，都是導致問題無法改善的原因。

投資大師華倫巴菲特曾經說過：「理財並不需要很高的智商，也不需要內線及運氣，它需要的是一個完善的風險管控機制，以及堅定的意志，不輕易改變這個機制」。善哉斯言！