編譯／潘楠慕

科技快速演進，涵蓋各領域，包括金融產業。其中一項已在許多國家普及，且逐漸成為全球趨勢的「金融科技」（Fintech），就是行動支付。這項技術結合其他科技，將顛覆目前商務世界的面貌。

行動支付的定義，是指以移動存取設備，透過網路，採用語音、簡訊或近場（near field）通訊方式，所進行的支付行為。

以印度為例，當局正在推動多項支付方式，從現金交易轉向行動支付，準備讓印度成為無現金社會。

「統一支付接介面」（Unified Payments Interface UPI）就是其中之一，這套系統連結全國數位身分資料庫，還開放所有銀行使用，減少銀行間的交易手續。另外，印度政府也推出Bharat QR，與國際信用卡公司合作。這種QR碼可連結銀行，簡化商家與使用者間的支付流程，支付金額將直接轉移至銀行帳戶。

這些措施，都是為了達成廢鈔政策，一方面能夠打擊黑錢，另一方面則可解決偽鈔問題。

行動支付有許多優點，首先是便捷；進行各種消費時，能夠省去繁瑣的提領現金、付款、點鈔、找零等手續，只要幾秒就能完成交易，並留下紀錄。其次，行動支付無須現金，完全不會有遭竊、遭搶或者遺失的風險。第三，環保。傳統的紙鈔或硬幣不僅需要消耗許多製作材料，每過一段時間就需回收更新。一旦改為行動支付，既有助環保，還能大幅節省成本。

這個趨勢持續興起，各行各業也開始加快腳步，導入行動支付應用，商機持續擴大。據國際研究機構Statista的統計，全球行動支付交易額二○一八年為三點九一四億美元，二○二一年將突破一兆美元，二○二二年上看一點三 兆美元。全球行動支付用戶數二○一八年為五點三億人，二○二二年將增加為九點七億人。

未來，行動技術將廣泛應用在生活各領域，推動人類邁向智慧生活的腳步。舉例來說，未來的智慧汽車除了最核心的自動駕駛功能，勢必也能結合行動支付技術，讓車主加油後直接付費。

另外一個領域則是無人商店。許多零售業者正在積極發展無人商店或者智慧販賣機，這項服務需要多種技術，包括人臉辨識、商品資訊大數據等，以及不可或缺的行動支付技術。

當然，行動支付的產生，也會出現一些缺點或弊端。缺點之一是被駭的風險。由於行動支付的特點，犯罪分子一旦破解行動裝置或網路，很可能造成使用者巨大損失。另一個缺點是個人隱私暴露；透過這種方式消費，使用者的個人資訊和消費內容會完全被掌握，一旦遭到外洩或有心人士的利用，將是個資和安全的一大隱患。

另外一個缺點，是目前的支付方式還不夠多元。例如，如僅侷限在手機支付，難免會遇上手機遺失、沒電等狀況。

倡導者認為，隨著技術的突破，未來行動支付不僅安全性會持續提升（例如區塊鍊技術的導入），支付型態也將增加，包括人臉辨識、聲波、指紋辨識等，應該能夠解決這項問題。

揮一揮手 完成付費程序

行動支付日益普及，但目前仍以手機為主要工具，多少有其侷限性和不便之處。相關業者也了解，要推動行動支付廣泛應用，必須讓支付的方式多樣化。

電子商務龍頭亞馬遜就積極研發，未來可能推出徒手支付，購物完畢只要一揮手，就能完成付費程序。

亞馬遜原本已經已經打造無人商店「Go」，消費者只需使用智慧手機，下載應用程式並完成設定，即可在無人商店消費後以行動支付結帳並離開，完全沒有店員和收銀員。這種無人商店運用了影像辨識技術，加上各種感測器，能夠辨識消費者身分和他們購選購的商品。

現在，亞馬遜準備將這項服務提升，要求研發人員測試可辨識手部的掃描儀器，一旦成功後，將在該公司旗下的生鮮雜貨連鎖商店全食超市推出這項服務。

目前，亞馬遜正在紐約辦公室試用這種生物識別技術，一些自動販賣機上已經能夠利用這種方式購買產品。

徒手支付和傳統的指紋辨識技術之區別，在於不須接觸掃描儀器。這項技術使用電腦運算的視覺和深度幾何學技術，辨識使用者手部的形狀和大小後，即可完成付款。

消息人士指出，亞馬遜這套系統只需掃描使用者的手部，並將資料與信用卡綁定即可使用。目前測試結果，此系統的辨識錯誤率低於百萬分之一。儘管如此，工程是的目標，是把錯誤率降到一億分之一以下，確保消費紀錄正確及安全。

報導指出，亞馬遜的目標是在二○二○年初在部分全食超市採用徒手支付技術，並逐步推廣至所有美國門市。

熟悉這項技術的人士指出，一般的銀行卡交易，至少約需三到四秒，但亞馬遜開發的徒手支付技術，只需零點○三秒即可處理完交易。

縮短結帳時間，對零售商來說許多好處。個人理財網站Status Money的創辦人暨執行長馬克薩德（Majd Maksad）表示：「大排長龍，很容易引發顧客不滿，甚至與收銀員或其他客人產生衝突。徒手支付可以讓交易快速完成，也省去人類店員可能遇上的各種困擾。」

此外，研究人員也發現，以現金付費時，消費者購物金額比行動支付少；也就是說，行動支付可以在無形中鼓勵消費者增加消費，對零售商來說是提升業績的另一個契機。

無現金社會

奧地利最抗拒

行動支付蔚為潮流，絕大多數的政府和機構都正在研發與推廣，使用者也普遍接受這種支付方式。然而，並非所有人都認同「無現金」社會。

以奧地利來說，使用現金支付的比率，目前竟高達百分之六十七，在無現金趨勢盛行的時代成為引人注目的特例。該國並非落後國家或缺乏相關設施，但許多民眾仍然喜歡傳統的貨幣。許多政黨甚至把現金支付權利列為競選訴求，甚至還舉行辯論，探討是否該把現金支付權列入憲法。

奧地利人民黨（People's Party）提出保障現金支付的議案，列為該黨重要競選議題。民調顯示，這項議案擁有極高的支持率。其他政黨也提出保障現金的相關訴求，例如停止收取自動提款機手續費。

研調機構荷蘭國際集團在歐洲、澳洲和美國進行的調查顯示，奧地利最不願意放棄現金支付。該研究統計，歐洲各國對無現金社會的接受度平均已達百分之二十二，但奧地利僅百分之十。

歐洲央行（ECB）的資料顯示，歐洲各國對行動支付的態度迥異。荷蘭的現金支付率，目前只有百分之二十七，德國的比率較高，達百分之五十五，最高的則是奧地利，達百分之六十七。

奧地利民眾對現金的支持，原因不一。維也納一家商店的員工表示，這可能是因為民眾的心態轉變很慢，許多人還是喜歡傳統的交易模式。

另一個原因可能是出於隱私，一位女性在受訪時說，她支持使用現金交易，因為「不留痕跡」。金融法律專家指出，這反映奧地利民眾對隱私的重視，不願意讓任何可能監視自己的資訊外洩，包括信用卡交易、行動支付。

還有一個因素，出自心理學觀點。心理學家克齊勒（Erich Kirchler）認為，奧地利曾在在二戰期間受到極權統治，至今仍對高壓監管的危險心有餘悸，相當重視個人訊息的保護。

儘管如此，無現金的趨勢還是難以抵擋。維也納一家餐館在菜單上印有「沒有現金，隱私就完全暴露。極權者的權力無法受到約束。」儘管如此，這家餐館的老闆也坦言，他認為現金會逐漸消失，幾年後完全被行動支付取代。