文／爾東

根據調查，今年有將近九成的上班族可以領到年終獎金，而且預期獎金數額會比去年略多一些。理財專家建議民眾拿到年終獎金，應該先理債，再理財。

隨著尾牙高峰來到，哪些產業或公司年終獎金最優渥，總是不斷躍上新聞版面，成為報導焦點。其實不論年終獎金是豐厚還是微薄，上班族都應該善加打算，先減少債務或貸款，再想辦法小額投資，放大年終獎金的效益。

可惜的是，根據以往的調查，有五成五的人都是拿到年終獎金就全部用掉，只有不到四成的人考慮拿來投資或儲蓄。上班族對年終獎金沒有投資計畫，主要原因是：「有更需要用錢的地方」以及「金額太少」，還有一成的人表示：「不知道怎麼投資」。

年終獎金多半花在哪裡？主要是「用來消費或發紅包，犒賞自己和家人」（33.2％）、「不做特別規畫，順其自然」（20.3％），甚至有人立刻上百貨公司豪刷平日捨不得買的奢侈品，還債、存錢跟投資自己的比例相對變低。

但理財專家認為，即使是小錢，妥善運用仍能發揮效益。股神巴菲特曾說：「人生像顆雪球。最重要是找到濕漉漉的雪，以及一座斜坡夠長的山。」意即只要找對投資標的，運用複利的威力，同樣能讓小錢滾出大財富。

可見不管領的年終獎金多或少，用得好、用得巧，才能錢滾錢，為自己加薪！年終獎金最佳理財法，首先要強迫自己：「一定要存下百分之ＸＸ」其中，建議單身族群的儲蓄率最好達到六成或全部，小家庭開銷較大，但是至少也要儲蓄四成至七成。唯有把錢存下來，才能真正節流，為日後的理財目標做打算。

理財專家建議上班族最好先考慮下列原則，再想怎麼犒賞自己。

❶若計畫把年終獎金用在平常捨不得購買的高單價商品上，最好是一次性支出，以免日後必須分期付款或繳交月費，如保費、貸款、電話費、會員俱樂部，連帶造成固定支出增加，影響將來的財務規畫。

❷在償債部分，應先償還利率較高的卡債、車貸、消費性貸款，至於利率較低的房貸可以視情況還款。

❸家庭急用準備金應至少3個月，同時預留半年內會用到的保費或報稅金額。

❹針對人生目標做財務規畫，如短期的結婚基金、旅遊基金，或長期的子女教育金、退休金都要仔細規畫。