編譯／徐恆淑科技日新月異，對整個銀行業帶來更多機會，卻也同時帶來挑戰，資金沒那麼雄厚的小鄉鎮銀行受害尤烈。對科技愈來愈熟稔的客戶自然要求銀行提供更多數位服務，但也意味愈來愈不需要當地鄰近的銀行，更意味人們會捨小銀行就大銀行。

美國社區銀行德拉瓦郡國家銀行（NBDC）買下美國銀行（BofA）在紐約市北邊的唯一分行後，沒多久，情勢就急轉直下。

在紐約州蒙蒂塞洛分行裡，人們大排長龍，等待4小時提領存款，為了把錢轉到別家有可靠科技的銀行。NBDC的技術老是凸槌，客戶暴跳如雷，銀行經理甚至得動用2名警衛保護行員。營運超過1世紀的這家社區銀行，最後也落入跳樓大拍賣的命運。

近年來，美國的大銀行多集中於人口稠密且較富裕的大都市，以提高利潤。社區銀行試著接手這些大銀行留下的小分行，卻焦頭爛額。資產在10億美元以下的4600家社區銀行，如今占所有銀行總資產的6.6%。30年前當美國推動新法鼓勵整併時，此一比率高達31.5%。

30年來，社區銀行減少了1.1萬多家。如今，3分之1以上的農業郡沒有隸屬當地的銀行。

以美銀為例，該公司在2012至2015年之間陸續撤離許多鄉鎮，當時共有350家分行求售，有些社區銀行以為是大好機會，紛紛搶著併購這些分行。然而，在宣布併購的1年內，約3分之1的存款逃之夭夭。被買進的分行將近100家已關閉或再求售。NBDC也是這波眾多趕熱鬧的社區銀行之一。

美國銀行自2012年來投入200億美元充實新科技，而NBDC新客戶對於其服務據點太少及科技趕不上時代愈來愈不滿。1891年成立於紐約州華頓的NBDC，一度在德拉瓦郡增至6個分行。它的放款策略頗有彈性，但呆帳不多。

歷經2次水災及經濟不景氣，德拉瓦郡人口減少、商業不振，2013年底NBDC僅42%存款貸出，美銀則為69%。金融危機後，為了改善收支表，美國銀行2012年開始出售地處偏僻的分行，其中蘇利文郡幾家表現不佳的分行已求售多年。NBDC十幾位行員及理事則透露，在銀行把未來寄望於併購美銀分行之前，業務已緩慢下滑。

幾位理事覺得猶豫。併購蘇利文郡這些分行雖可使分行數倍增，但也可能拖累NBDC。蘇利文郡許多大飯店早已關閉，最大城市蒙蒂塞洛的大街到處是空店面。不過，居民、觀光與錢潮比德拉瓦郡多。NBDC最終還是決定壯大以求生，2014年以100萬美元買下6家分行。

本版與經濟日報〈酷科技〉周刊

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