編譯／齊葉

因PayPal旗下行動支付應用程式（App）Venmo和中國大陸的支付寶、微信支付等新興轉帳服務，使資金匯兌看來輕鬆無比，也讓必須仰賴通匯銀行系統進行跨境支付的大企業日漸不滿，開始敦促傳統銀行業跟上FinTech浪潮。

奇異（GE）資金管理部的米契負責公司現金管理系統運作，透過全球200家銀行共8000多個帳戶，把資金轉移到世界上任何角落。但她其實不清楚錢匯出去後，將經過多少機構轉手，她也不知道供應商何時能收到款項。經中間銀行轉匯到最終入帳時，帳款金額可能將有異或遺漏備註，讓收款人感到困擾。米契說：「你可能會接到供應商的電話，說他們沒收到帳款，然後你得花費許多天向多家銀行追蹤這筆款項的狀態。獲得1家銀行的答覆可能就要數天。」

《彭博資訊》報導，全球B2B（企業對企業）跨境支付年規模約23.1兆美元，遠不及各國境內支付規模104.2兆美元，但利潤卻格外豐厚，為轉匯機構相關業務貢獻半數營收。目前國際資金流動仍倚仗銀行系統，在B2B跨境支付處理市場，銀行占比高達95%，1年收取的手續費與外匯成本約1.02兆美元。

但米契等大企業客戶對銀行業拼拼湊湊的跨境系統已喪失耐心，不時有人拿此與支付寶等新型服務相比。通匯銀行系統的作用是連結境內銀行與其境外合作同業，一筆款項可能需經系統內多家銀行才會抵達目的地，而每家銀行皆有各自的處理程序與收費。

當前大為盛行的行動支付App，彷彿瞬間就能完成消費者與零售商間的支付往來。這讓不少人質疑，如果有科技能「逼」一下就在餐廳完成分開付帳，或允許觀光客在異國街道上用手機叫計程車，為什麼企業仍須等上3到5天才能確認匯款已入帳？米契說：「我們已跨入更加數位化的時代。類似在亞馬遜買東西，你會想確認包裹是否已送到你家門口或你的公寓前，我們對轉帳支付的心態也是一樣的。」

銀行業對此表示已在努力改善。出於對資金與資料的安全保障，截至目前企業仍舊依賴銀行進行跨國支付。而且近年支付領域的創新大多發生在消費者端，許多新創業者提供的支付服務是以自家生態系為基礎，如Venmo等App幾乎未向跨國企業提供服務。

聯繫全球逾1萬家銀行的環球銀行金融電信協會（SWIFT）銀行部主管紐曼承認，現有系統需要改進，「通匯銀行系統已存在很久，多年來運作良好，但現在看來已有點像80年代的產物，缺乏人們想從現代支付機制獲取的透明化與可預測性。」

SWIFT已發起「全球支付創新計畫」，與銀行合作為企業客戶提供更明確的收費與帳款即時資訊，與行動支付商競爭最激烈的中國銀行業者對此顯得格外支持。對銀行業來說，中國大陸宛如1則警世預言。中國銀行業者已證實，即使沒有銀行參與，支付與商業往來仍能存在。

跨境匯款市場狀況

B2B（企業對企業）支付總金額 127.3兆美元

跨境支付金額 23.1兆美元

由銀行經手的跨境支付金額 21.9兆美元

*手續費等一般費率 4.4%

跨境支付成本 1.02兆美元

註＼扣除的款項包括銀行的處理費用和外匯保證金

資料來源＼高盛、彭博資訊

本版與經濟日報〈酷科技〉周刊

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