文／台北市婦女新知協會提供 （楊靜雯整理）

案例：

平日賣烤地瓜維生的涂伯伯，因沉迷賭博欠下一大筆債，加上原先積欠的卡債將近千萬元，近日常有討債人士前來催討債務。由於涂伯伯已將不動產過戶到兒子名下，根本無法在短時間內償還債務，而遠在美國的兒子，一方面擔心涂伯伯的生活花用，卻又怕一旦將錢匯到涂伯伯帳戶，會立刻被銀行拿走。

請問，涂伯伯可以透過何種法律途徑減輕債務壓力？面對討債人士的威脅，又應如何尋求自保？

黃于珊律師詳解：

依我國消費者債務清理條例規定，五年內未從事營業活動，或從事營業額平均每月二十萬元以下之小規模營業活動之自然人，不能清償債務或有不能清償之虞者，得依更生或清算程序，清理其債務；但若債務人在金融機構有債務的話，要進入更生或清算前，要先向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。

本案中，涂伯伯以賣烤地瓜維生，所以符合「從事營業額平均每月二十萬元以下之小規模營業活動之自然人」的規定，而可以適用消費者債務清理條例。再者，涂伯伯因積欠近千萬元的債務，以他賣烤地瓜的收入根本無法清償，所以可以依更生或清算的程序，來清理他的債務；但因為他是向銀行借錢，所以在進入更生或清算程序之前，要先向積欠款項最多的銀行請求協商債務清償方案。

而與銀行進行債務協商時，涂伯伯除了可以請求分期給付外，也可以請求減少應償還的額度，來減輕他的債務壓力。若是雙方能協商成功，涂伯伯就可以依雙方協商的條件來還款，不用擔心兒子匯來的生活費會被銀行拿走；若協商失敗，涂伯伯也可以聲請更生或清算，來清理他的債務。

此外，我國民法也規定，法律行為有背於公共秩序或善良風俗者，無效。因為賭博在我國被認為是違反公共秩序及善良風俗的行為，也是刑法所處罰的行為，所以因賭博債務所行使的法律行為，在我國是無效的，債權人請求債務人清償賭債時，債務人可以拒絕給付。所以在本案中，當債主再去涂伯伯家要求償還賭債時，涂伯伯可以主張這樣的債務是無效的，而拒絕給付。

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